総量規制対象外の借入れ方法とは？除外貸付と例外貸付について解説

個人向けの融資を行う消費者金融やクレジットカード会社からの借入れには、「年収の3分の1を超える借入れはできない」という規定があります。
これは、過剰な借入れを防ぐために導入された貸金業法の「総量規制」と呼ばれるルールです。しかし、借入れの目的によっては、総量規制の対象外となることがあります。

この記事では、総量規制の対象外である除外貸付と例外貸付について解説したうえで、返済負担の軽減につながる可能性がある「おまとめローン」のメリットや注意点について詳しく見ていきましょう。

総量規制は、過剰な借入れから消費者を守るために設けられた貸金業法上の規定です。この規制により、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者から借入れできる金額は、原則として「年収の3分の1まで」と定められています。しかし、借入れには、総量規制の対象外となるものもあります。

例えば、銀行や信用金庫などは貸金業者に該当しないため、それらの金融機関からの借入れは、貸金業法における総量規制の対象とはなりません。
また、「除外貸付」や「例外貸付」といわれる貸付の場合は、年収の3分の1を超えていても、貸金業者から借入れを行うことができます。除外貸付と例外貸付がどのようなもので、どんな違いがあるかは下記のとおりです。

除外貸付

除外貸付とは、総量規制になじまない貸付として、規制の対象外となる貸付のことです。

除外貸付の借入額は、総量規制を計算するうえでの総借入残高に含まれないため、ほかの貸金業者からの借入れに影響を与えることはありません。除外貸付として扱われるのは、主に下記のような貸付です。

＜除外貸付に分類される貸付の例＞

・不動産購入のための貸付（住宅ローン）
・自動車購入時の自動車担保貸付（オートローン）
・高額療養費の貸付
・有価証券を担保とする貸付
・不動産を担保とする貸付
・売却予定がある不動産売却によって返済される貸付

例外貸付

例外貸付とは、顧客の利益の保護にあたって支障とならない貸付と認められ、年収の3分の1を超えても借入れができる貸付のことです。例外貸付として扱われるのは、主に下記のような貸付です。

＜例外貸付に分類される貸付の例＞

・顧客が一方的に有利になる契約（おまとめローンなど）
・借入残高を段階的に減少させる契約（ローンの借換えなど）
・顧客本人やその家族に緊急性が認められる医療費の貸付
・社会通念上、緊急性があると認められる場合の最低限の貸付
・配偶者と合算した年収3分の1以下となる貸付
・個人事業主に対する貸付
・新たに事業を営む個人事業主に対する貸付
・金融機関から貸付を受けるまでのつなぎ資金の貸付

例えば、返済の負担が減って顧客が有利になるおまとめローンや、借入残高を段階的に減らすためのローンの借換えなどは規制をする必要がないため、例外貸付となります。また、個人事業主に対する貸付も、事業計画や収支計画などを提出して返済能力があると認められた場合、総量規制の対象とはなりません。

これらは総量規制にかかわらず借入れは可能ですが、借入額は総量規制を計算するうえでの借入残高に算入されます。そのため、総借入残高が総量規制の基準を超えた場合、除外貸付や例外貸付に該当しない貸付は利用できません。

複数の消費者金融から借入れをしている場合は、例外貸付のひとつであるおまとめローンが便利です。おまとめローンは、複数の借入れ先を1つにまとめることのできるローンで、計画的な返済をするために有効な手段といえます。総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超えた借入れが可能です。

おまとめローンは、消費者金融などの金融機関からの借入れや、クレジットカードのキャッシング利用分など、複数の借入れを一本化できます。 例えば、A社、B社、C社の3社から借入れを行っている場合、それぞれの残高をD社のおまとめローンで一括借入れし、A社、B社、C社へ返済を済ませます。それ以降は、D社のみに毎月返済していく形となり、返済管理がシンプルになるのです。

■おまとめローンの実施前と実施後

スルガ銀行グループの消費者金融「ダイレクトワン」でも、複数の借入れを一本化できる「お借り換えローン」が利用可能です。複数社からの借入れがある場合は、一度ご検討ください。

おまとめローンのメリットのひとつは、毎月の返済負担を軽減できる可能性があることです。おまとめローンを利用すると、「約定返済額」が減る可能性があります。
約定返済額とは、借入時の契約によって定められた、毎月最低限支払うべき返済額のこと。複数社で借入れを行っている場合、各社の約定返済額が積み重なるため負担が大きくなりますが、これを1社にまとめると約定返済額が抑えられる場合があり、毎月の返済負担を抑えられる可能性があるのです。

金利が下がり、返済総額を減らせる可能性があることも、おまとめローンのメリットです。
一般的に、借入金額が大きいほど適用される金利は低くなる傾向にあります。複数の借入れをまとめて一本化することで1社における借入限度額が上がり、結果的に金利が下がる可能性が高くなるのです。これによって利息負担が減り、最終的な返済総額を抑えられる可能性があります。

おまとめローンのメリットとして、返済管理がスムーズになることも挙げられます。
複数の金融機関で借入れをすると、返済管理に手間がかかることも少なくありません。各社によって返済日が異なると、スケジュール管理も複雑になる一方、おまとめローンなら月に1回の返済で済むため、管理がシンプルになります。
返済スケジュールを一元化することで支払い忘れのリスクを防ぎ、計画的な返済がしやすくなるでしょう。

おまとめローンを利用するときの注意点のひとつは、追加の借入れができないことです。おまとめローンは、あくまで返済専用のローン商品です。そのため、カードローンのように借入限度額の範囲内で、追加で借入れはできません。新たに資金が必要な場合は、別のローン商品への申込みが必要となります。

借入れが長期化する可能性もある