カードローン・キャッシング コラムCOLUMN
急冠婚葬祭や家電の買替などの出費が重なってしまい、急に30万円程度のお金が必要になることがあります。30万円を借りたいと思ったとき、どのような選択肢があるのでしょうか。
この記事では、30万円をなるべく短期間で借りる方法や金融機関でお金を借りるときの審査基準、注意点などを解説します。
急いでお金を借りたいとき、時間がかかるイメージのある審査を省きたいと考える人も少なくないでしょう。しかし、審査なしで30万円を借りられる金融機関はありません。各金融機関では、お金を借りる人が借りた額を返済する能力があるかどうかを、審査する義務があるためです。
例えば、個人向けの融資を行う消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などの貸金業者は、貸金業法という法律によって、顧客の返済能力を調査する審査を行うことが定められています。
また、カードローンなどを扱う銀行は貸金業法の対象とはならないものの、利用者の保護を目的とした自主規制に従って、顧客の返済能力を把握するための審査を行っています。
こうした理由から、審査をせずにお金が借りられる金融機関はありません。万が一「審査なし」をうたっているところがあれば違法業者の疑いがあるため、注意してください。
金融機関では審査なしでお金を借りることはできません。それ以外の方法で、審査をせずにお金を借りる手段はあるのでしょうか。ここでは、審査をせずに30万円を借りられる可能性のある方法をご紹介します。
審査なしで30万円を借りたいときの方法のひとつが、クレジットカードのキャッシング機能です。クレジットカードには、代金を後払いする一般的な用途のほか、キャッシング機能がついていることがあります。
クレジットカードを作る際にキャッシング枠を申込んでいれば、審査を通過した場合はキャッシング機能が付加されたカードが手元に送られてきます。そのため、その後はいつでもATMなどから現金を引き出すことができるのです。つまり、手持ちのクレジットカードにキャッシング機能をつけていれば、審査なしで30万円を借りることができます。
ただし、クレジットカードを作る際にキャッシング機能をつけていない場合は、あらためて申込みと審査が必要になります。また、クレジットカードのキャッシング機能では、貸金業法における「総量規制」の対象となるため、年収の3分の1を超えた額を借りることはできません。30万円が借りられるか、現在の年収と照らし合わせて確認しておきましょう。
審査なしで30万円を借りたいときは、生命保険の「契約者貸付制度」も選択肢として考えられます。これは、生命保険を契約している人が、保険会社からお金を借りられる制度です。生命保険の中には、契約を解約した際に「解約返戻金」というお金が支払われる商品があります。解約返戻金を担保にすることで、生命保険を解約することなく、審査なしに保険会社からお金を借りることができます。
ただし、借入金額が解約返戻金の範囲を超える場合や、返済をしない場合には保険が失効してしまう可能性があるため注意が必要です。
審査なしで30万円を借りるには、質屋を利用する方法もあります。質屋では、簡単な査定と身分証明書の確認だけで、預けた物を担保にお金を借りることができます。
ただし、期限内に元金と利息を支払わなければ、預けた物が売られて手元に戻ってこないため、利用をするのか慎重に判断する必要があります。
30万円を借りるには、家族や知人に相談することも検討してみましょう。家族や友人であれば、審査をすることなく、さらに利息の負担もなくお金を借りられるかもしれません。
ただし、どんなに親しい関係であっても、お金の貸し借りがトラブルの原因になる可能性もあります。信頼関係を壊さないためにも正式な借用書を用意して、借りた金額や返済期限を書くなど、貸し借りがあったという事実を明確にしておくことが大切です。
審査はあるものの、30万円を借りる際に便利な方法がカードローンです。カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が扱う個人向けの融資サービスです。利用限度額の範囲内であれば、繰り返しお金を借りることができます。
カードローンには銀行が扱うものと消費者金融が扱うものがあり、金利や審査スピード、無利息期間の有無などが異なります。両者の大まかな違いは下記のとおりです。
銀行カード ローン |
消費者金融 カードローン |
|
---|---|---|
金利 | 低め | 高め |
審査にかかる時間 | 最短即日から数日 | 最短即日 |
無利息期間 | 一部あり | ある場合が 多い |
銀行のカードローンは、消費者金融のカードローンに比べて金利が低い傾向がある一方、審査に時間がかかる場合もあります。また、消費者金融のカードローンは、銀行のカードローンに比べて金利が高い傾向がある一方、審査スピードが早く、契約や借入れした日から一定の間は利息が0円となる「無利息期間」が設けられている場合が多いです。
カードローンは、利用限度額の範囲内であれば何度でも借入れができ、近場のATMから現金をすぐに引き出すことができます。ここからは、カードローンのメリットについて詳しく紹介します。
カードローンのメリットのひとつは、担保や保証人が原則必要ないことです。カードローンでは、審査の際に返済能力や信用情報が細かく確認されるため、担保や保証人が原則求められません。担保や保証人を準備する手間がかからない分、手続をスピーディーに進めることができます。
利用限度額の範囲内であれば、何度でもお金を借りることができることも、カードローンの大きなメリットといえます。例えば、利用限度額30万円の場合、20万円を借りても、残り10万円の借入れが可能です。完済後には、再び30万円までお金を借りることができます。ただし、繰り返しの利用をする場合には、各社一定の条件がありますので事前にWebサイトをご確認ください。
コンビニのATMなどでお金を借りられる点も、カードローンのメリットのひとつです。お金を借りる際、金融機関がコンビニのATMと提携している場合、直接金融機関に足を運ばなくても現金を引き出すことができます。近場で手早く借入れができるため、忙しいときや急にお金が必要になったときに便利です。
カードローンは、原則として使い途が自由な点もメリットです。住宅ローンやオートローンの場合は、何にお金を使うのか、利用目的が問われます。しかし、カードローンの場合は、お金の使い途を確認されることはありません。そのため、冠婚葬祭や家電の買換、足りなくなった生活費など、思わぬ出費でお金が必要になったときにも対応することが可能です。
一般的なクレジットカードと違い、原則として申込みや契約後に入会金や年会費がかからない点も、カードローンのメリットとして挙げられます。元金と利息の返済以外にかかるのは、ATMなどを利用する際の手数料のみです。入会金や年会費がなく、実際にお金を借りたときにしかコストがかからないので、契約だけしておいて必要なときに利用することもできます。
カードローンにはさまざまなメリットがありますが、簡単に何度でも借りられるので返済が長期化してしまうといったデメリットなどもあります。カードローンのデメリットについて、詳しく見ていきましょう。
カードローンのデメリットのひとつは、金利が高い傾向があることです。カードローンは担保や保証人が原則不要で利用目的が問われないこともあり、オートローンや教育ローンなどの目的別ローンと比べると、一般的には金利が高い傾向があります。そのため、目的別ローンよりも利息の負担が大きくなる可能性があります。
カードローンのデメリットとしては、ほかのローン審査に影響を与える可能性がある点も挙げられます。カードローンの申込みや利用情報は信用情報機関に記録され、金融機関は信用情報機関に照会して申込者の情報を確認します。カードローンの利用記録だけで、ほかのローン審査に落ちるわけではありませんが、複数社で多額なカードローンの借入れをしたり返済が遅延したりしたことがある場合は、住宅ローンなどの審査で不利になる可能性があります。
返済が長期化する可能性がある点も、カードローンのデメリットです。カードローンは利用限度額内であれば、何度でも手軽に借入れができます。利便性の高さゆえに、人によっては借入れを繰り返して返済が長期化する場合もあります。返済が長期化すればするほど、利息の負担が増えて返済総額が大きくなるため注意が必要です。
カードローンでは、申込みをする人の返済能力を確認するために審査が行われます。審査基準は公表されていませんが、返済能力があるかどうかは、どの金融機関においても重要な判断基準とされています。
ここからは、審査を通過するために押さえておくべきポイントを見ていきましょう。
カードローンの審査を通過するためのポイントは、継続的に安定した収入があることです。金融機関にとっては、毎月遅れることなく返済できるかが重要です。
継続して安定した収入があれば、正社員以外のパート・アルバイトといった雇用形態であっても、審査を通過できる可能性はあります。
カードローンの審査を通過するためには、返済遅延の履歴がないこともポイントです。審査においては、クレジットカードやローンの利用履歴といった信用情報が照会されます。それらの支払いが遅延しておらず、強制解約や代位弁済などの金融事故を起こしていないことが、審査通過のためには大切です。
多くの金融機関から借入れをしていないことも、カードローンの審査を通過するために押さえておきたい点です。審査では、他社から借入れた額や件数がチェックされます。それらが一定の件数を超えると、返済が滞るリスクが高いと判断され、審査で不利になる可能性があります。
ほかにも借りている金融機関があれば、完済もしくは一社にまとめるなど、借入れの状況を整理しておくことが審査通過のためのポイントです。
カードローンの審査を通過するためには、借入金額が年収の3分の1を超えないことが必須となります。消費者金融カードローンの場合、貸金業法における総量規制によって「年収の3分の1を超えて貸し付けてはいけない」というルールがあるからです。そのため、30万円を借りる場合は、90万円以上の年収が必要となります。審査に通過するためには、年収に見合った借入希望額を申込みましょう。
また、銀行が提供するカードローンの場合は、貸金業者ではないため、総量規制の対象にはなりません。ただし、銀行独自のルールに基づき、過度な貸付は行わないよう審査が行われます。銀行カードローンの場合も、年収に合わせて無理のない借入希望額を申請することが審査通過のために必要です。
年齢制限の範囲内に該当するかという点も、カードローンの審査を通過するうえでは必須です。金融機関では、カードローンの申込みに年齢制限を設けています。具体的には、申込時の年齢が満20歳以上の人ですが、2022年4月の成人年齢の引下げに伴い、18歳、19歳でも利用できるカードローンも出てきています。
上限年齢は金融機関によって異なり、一般的には65~74歳未満となっているケースが多いようです。審査を申込む際には、必ず年齢を確認してください。
お金を借りる際には、契約内容をよく確認して、あらかじめ計画を立てておくことが必要です。ここでは、カードローンを利用して30万円を借りる際の注意点について解説します。
カードローンで30万円を借りるときに注意しておきたいのは、契約内容の詳細を確認しておくことです。
契約時の金利や利用限度額を正確に把握できなければ、正しい返済計画が立てられません。無利息期間がある場合は、適用条件や適用期間も忘れずに確認してください。契約内容を確認して、自分に合った金融機関を選ぶことが大切です。
カードローンを利用する際には、返済計画をしっかり立てることが必須です。月々の返済額や利息を考えて、無理のない計画を立てましょう。
返済のシミュレーションを行う際は、ダイレクトワンの「ご返済シミュレーション」が便利です。借入希望額や返済期間などを入力すると、月々の返済額や利息の目安がわかります。具体的な返済計画を立てておくことで、返済遅延などのトラブルを防ぐことができます。
こまめに繰上返済をすることも、カードローンの利用にあたって踏まえておきたいポイントです。返済を少しでも早めることで、利息の負担額が少なくなり、返済総額の負担も減らすことができます。ボーナスや臨時収入などが入り、収入に余裕がある月は多めの金額を返済することも検討してください。
金融機関から30万円のお金を借りるためには、審査が必要となります。消費者金融のカードローンは、審査はありますが、最短即日で借入れが可能で便利です。すぐに30万円が必要なら、まずは消費者金融のカードローンを検討してみると良いでしょう。
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