10万円を今すぐ借りるには？審査なしの借入方法や返済計画を解説

突発的な医療費の支払いや生活費の補填など、今すぐ10万円が必要になることがあります。そんなとき、できるだけ手間をかけることなく、スピーディーにお金を借りたいと考える人は少なくないでしょう。

この記事では、審査なしで10万円を借りられる方法を解説します。また、審査があっても、今すぐお金を借りたいときに便利な消費者金融のカードローンや審査を通過するためのポイント、返済シミュレーションについても紹介します。

今すぐ資金が必要なとき、審査なしでお金を借りる方法はいくつかあります。まずは、10万円を審査することなく借りられる方法を紹介します。

クレジットカードのキャッシング機能を活用する

審査なしで10万円を借りる方法のひとつとして、手持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付いていれば、その機能を使って現金を引き出すことが可能です。

クレジットカードには、物やサービスを購入して後払いできる「ショッピング機能」のほかに、ATMから現金を借りられる「キャッシング機能」が付いている場合があります。カードを作る際にキャッシング枠を申し込んでいれば、審査を通過したうえで、その枠が設定されるのです。

キャッシング機能の仕組みを具体的に説明すると、例えば、下図のとおり総利用可能枠30万円のクレジットカードがあり、そのうちキャッシング枠10万円が設定されているとします。この場合、最大で10万円まで借入れが可能です。
つまり、自身のカードにキャッシング枠が設定されていれば、新たな審査なしでお金を借りられる可能性があります。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠が付いていない場合は、別途キャッシング枠の申込みと審査が必要です。また、キャッシングは貸金業法における「総量規制」の対象となるため、年収の3分の1を超える金額は借りられません。事前に年収とのバランスを確認しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

審査なしで10万円を借りる方法として、生命保険の契約者貸付制度の利用も考えられます。これは、生命保険を契約している人が、保険会社から借入れできる制度です。
生命保険の解約返戻金を担保にすることで、生命保険を解約することなく、審査なしに保険会社から借入れできる可能性があります。契約者貸付制度を利用しても、生命保険を解約する必要はありません。
また、この制度は他のローンに比べて金利が比較的低い傾向があり、利息負担を抑えたい人にも向いています。

ただし、借入金額が解約返戻金の範囲を超えたり、返済をしなかったりすると、保険が失効するリスクがあるため注意しましょう。

銀行の定期預金の当座貸越を利用する

銀行に定期預金を預けている人であれば、その預金を担保にして、審査なしでお金を借りられる「当座貸越」を利用できる場合があります。

この制度は、口座にあらかじめ当座貸越の設定をしておくことで、普通預金の残高が不足している場合に、不足分を自動的に融資してもらえるというものです。クレジットカードの引落としや急な支払いなどにも対応できる柔軟な仕組みです。一般的には、他のローンに比べて金利が低い傾向がある点もメリットといえるでしょう。

ただし、当座貸越を利用するには、事前に銀行で手続を行い、定期預金に貸越機能を付与しておく必要があります。

質屋を利用する

10万円を審査なしで借りるには、質屋を利用するという選択肢もあります。質屋では、預けた物を担保にお金が借りられます。簡単な査定と身分証明証の提示だけで即座に現金を借りられるため、急な資金調達に便利です。

ただし、担保となる物の状態や市場価値によって、想定より低い金額での借入れとなる可能性があります。また、期限内に元金と利息を返済できなければ、預けた物が売られて手元に戻らなくなるため注意が必要です。

家族や友人から借りる

審査なしで10万円を借りたい場合は、家族や友人から借りるという選択肢もあります。身近な人からの借入れであれば、利息や返済スケジュールも柔軟に相談できるため、無理なく返済できる可能性もあるでしょう。
ただし、お金の貸し借りによるトラブルを防ぐため、正式な借用書を用意しておくことが重要です。

ここまで紹介した5つの借入方法の主なメリット・デメリットは、以下の表を参照ください。

■審査なしで10万円を借りる方法一覧

審査なしで10万円を借りられる方法がある一方で、新たに消費者金融や銀行などの金融機関を利用する場合、審査は必須です。
例えば、個人向けの融資を行う消費者金融などの貸金業者は、貸金業法によって利用者の返済能力を審査することが定められています。また、カードローンなどを扱う銀行は貸金業法の対象にはなりませんが審査を行っています。
審査を適切に行うことで、過度な借入れから利用者を守り、金融機関にとっても貸したお金が返ってこないリスクを防ぐことにつながるのです。

審査が必要となりますが、今すぐ10万円を借りたいときは、消費者金融のカードローンがおすすめです。ここからは、少額融資を受ける際に便利な消費者金融のカードローンの特徴を紹介します。

審査スピードが早い

消費者金融のカードローンは、審査のスピードが早いことが特徴です。銀行のカードローンに比べ、消費者金融のカードローンでは、最短で即日審査が完了し、その日のうちにお金を借りられることもあります。
今すぐ資金調達が必要な場合には、申込みから借入れまで迅速に進められる消費者金融が便利です。

無利息期間がある

消費者金融のカードローンには、無利息期間を提供しているところが多くあります。通常はお金を借りた翌日から利息が発生しますが、無利息期間が設定されている場合は、一定期間利息が0円となります。
特に少額融資の場合は、できる限り無利息期間内に返済を完了させて、利息負担を減らしましょう。

借入れの際の手間が少ない

消費者金融のカードローンは、原則として担保や保証人が不要のため、手続がスピーディーに進められます。さらに、申込みから審査、必要書類の提出まで、スマートフォンやパソコンで行える会社も多いことから、その場で手続が完結できる点も便利です。
また、借入れの際は、店舗に直接足を運ぶことなく、コンビニのATMなどで簡単に行えるため、急な出費にも対応できます。

カードローンの審査において、消費者金融ではどのようなことを確認しているのでしょうか。審査基準は消費者金融によって異なり、非公開とされています。しかし、返済能力があるかどうかは、どの消費者金融の審査においても重視されるといわれています。
ここでは、消費者金融のカードローンの審査を通過するためのポイントについて見ていきましょう。

貸付条件を満たしている

消費者金融のカードローンの審査を通過するためには、貸付条件を満たしていることが前提となります。消費者金融では、「20歳以上」「安定した収入があること」など、貸付に際して基本的な条件が設けられています。
特に、安定した収入があるかどうかは重要なポイントです。年収が高くなくても、継続的に一定の収入があることが確認できれば、審査に通る可能性は高まるでしょう。
申込み前に、各消費者金融のWebサイトなどで、貸付条件を確認してみてください。

複数の会社で借入れをしていない

複数の金融機関から借入れをしていないことも、消費者金融のカードローンの審査において重視されるポイントです。既に、複数の会社から借入れを行っている場合、返済の負担が大きいと判断され、審査で不利になる可能性があるといわれています。
また、貸金業法の総量規制により、他社も含めて年収の3分の1を超える借入れはできません。例えば、年収300万円の人が借りられるのは100万円までです。

このとき、ほかの貸金業者Aから50万円、貸金業者Bから40万円、合計90万円を借りていれば、貸金業者Cから新たに借入れができるのは10万円が上限となります。したがって以下の図のように、例えば貸金業者Cから新たに20万円を借りることはできません。他社での借入状況は、事前に確認しておきましょう。

これまで金融事故を起こしていない

消費者金融のカードローンの審査を通過するためには、これまでに支払いの延滞や債務整理、代位弁済などの金融事故を起こしていないことも重要なポイントです。
審査では、クレジットカードやローンの利用履歴などの信用情報が照会されます。返済の遅延や強制解約、代位弁済などの履歴が確認された場合、審査が不利になる可能性もあるため注意しましょう。

消費者金融のカードローンで10万円を借りる場合、事前に返済計画を立てておくことが重要です。無理のない返済スケジュールを組むことで、返済の遅延を防ぐことにもつながります。

ここでは、スルガ銀行グループの消費者金融カードローン「ダイレクトワン」が提供する「ご返済シミュレーション」の結果を基に、2つの返済プランを紹介します。

毎月1万円ずつ返済する場合

例えば、毎月1万円ずつ返済していく場合、下の表のとおり11か月で完済できます。利息を抑えながら、比較的短期間で返済を終えたい方に向いている返済プランといえます。

＜前提条件＞

・借入金額：10万円
・金利（年利）：18.0%
・返済期間：11か月
・返済方式：定額リボルビング方式（毎月、一定の金額を支払う方式）

※上記は簡易シミュレーション結果であり、実際の返済総額は審査によって決定される借入条件や契約内容によって異なります。

毎月5,000円ずつ返済する場合

毎月5,000円ずつ返済していく場合は、月々の返済負担を抑えられますが、完済までに2年かかり、その分利息も多く支払うことになります。

＜前提条件＞
・借入金額：10万円
・金利（年利）：18.0%
・返済期間：24か月
・返済方式：定額リボルビング方式

※上記は簡易シミュレーション結果であり、実際の返済総額は審査によって決定される借入条件や契約内容によって異なります。

このように、毎月1万円ずつ返済する場合と比べて、5,000円の返済は月々の家計負担を抑えやすい一方、返済総額は約1万円多くなることがわかります。利息をできるだけ抑えたい場合は、可能な範囲で早めに返済することが望ましいでしょう。

提出書類をあらかじめ準備しておく

カードローンの申込みでは、本人確認書類の提出が必須です。有効期限内の書類を用意し、事前に不備がないか確認しておきましょう。

＜本人確認書類の例＞
・運転免許証
・マイナンバーカード
・住民票の写し

また、借入希望額が一定額を超える場合や審査状況によっては、収入証明書類の提出を求められることがあります。勤務先や自治体で発行手続が必要な場合もあるため、早めに準備しておくと安心です。

＜収入証明書類の例＞
・源泉徴収票
・給与明細書（直近2か月以上）
・住民税決定通知書
・確定申告書
・所得証明書

午前中などの早い時間帯に申し込む

即日融資を希望する場合は、できるだけ午前中など早い時間帯に申し込むのがポイントです。審査には一定の時間がかかるため、受付のタイミングによっては当日中の審査完了が難しくなることがあります。
特に夕方以降の申込みは、審査が翌営業日に持ち越される可能性があるため注意が必要です。

どれだけ差し迫ってお金が必要であっても、違法な手段での借入れは避けるべきです。ここでは、10万円を借りる場合に、利用してはいけない借入方法について解説します。

違法業者からの借入れ

10万円を借り入れする際、違法業者には気をつけてください。金融機関は法律に基づいて運営されており、正規の業者であれば必ず審査が行われます。したがって、「審査なし」「審査が甘い」などと宣伝している業者の中には、違法な貸金業者が存在します。
これらの業者を利用すると、高額な利息を請求されたり、違法な取立てを受けたりするリスクがあるので注意が必要です。

個人間融資

10万円を借りるにあたって、個人間融資は行わないようにしましょう。近年、SNSなどで「お金を貸します」といった発信をする個人の投稿が見受けられますが、このような貸し借りにはリスクが伴います。
特に、見知らぬ相手との金銭のやりとりは、法外な利息を請求されたり違法な取立てが行われたりする可能性があるため、避けるべきです。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化も、行わないようにしましょう。クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠で購入した商品を売却するなどして、現金を調達する行為です。
これは、クレジットカード会社の規約違反となり、強制解約のリスクもあります。その結果、信用情報にも登録され、その後のローン審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。

生活費が厳しく、緊急でお金が必要な場合、公的な融資制度を活用するという選択肢もあります。申請手続が必要になるため融資までに時間がかかることも考えられますが、借入れの目的や条件が合えば、所得の少ない人や無職の人でも利用できる場合があります。ここでは、各公的融資制度の概要について見ていきましょう。

教育支援資金

教育支援資金は、低所得世帯の子供が大学などに進学する場合、教育費用として利用できる公的融資制度です。学校に修学するための「教育支援費」と、学校の入学費用のための「就学支度費」を借りることができます。
貸付限度額は、教育支援費は最大月6万5,000円、就学支度費は50万円以内です。原則として、無利子で保証人は不要ですが、世帯内で連帯借受人が必要となります。

※厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」

求職者支援資金融資

求職者支援資金融資は、ハローワークで職業訓練を受けている人が、生活費の補助として利用できる公的融資制度です。職業訓練受講手当だけでは生活費が不足する場合、この制度を活用して一定額を融資してもらうことができます。
貸付上限額は、同居または生計を一にする別居の配偶者、子または父母のいずれかがいる場合、月額10万円です。それ以外の単身者などの場合は、月額5万円となります。いずれも、融資を受けられる期間は、原則として最大12か月です。

※厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

臨時特例つなぎ資金貸付制度

臨時特例つなぎ資金貸付制度は、住居のない離職者に向けた公的融資制度です。
各種公的給付制度または公的貸付制度の申請を受理されていて、給付や融資の開始までに時間がかかる場合に利用できます。10万円を上限に、無利子で借入れが可能です。

※厚生労働省「臨時特例つなぎ資金貸付制度」

10万円を今すぐ借りたい場合、審査が必要となりますが、消費者金融のカードローンが便利です。消費者金融のカードローンなら、審査スピードが早く、最短即日でお金を借りられる場合もあります。また、無利息期間が設けられていることが多く、借入手続の手間もかかりません。

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Q　10万円を審査なしで借りる方法はありますか？

A. 審査なしで10万円を借りる方法として、以下のような選択肢があります。

・クレジットカードのキャッシング機能を使う
・生命保険の契約者貸付制度を利用する
・定期預金の自動貸越を利用する
・質屋を利用する
・家族や友人から借りる

このほかに、消費者金融や銀行のカードローンを利用する場合は、法律により審査が必須です。「審査なし」を謳う業者の中には違法業者もあるため、利用しないよう注意してください。

Q　10万円を即日で借りるにはどうすればいいですか？

A. 10万円をすぐに借りたい場合、消費者金融のカードローンの利用が有効な選択肢となります。即日融資を受けるには、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）をあらかじめ準備しておき、午前中など早い時間に申し込むことがポイントです。
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Q　10万円を借りたら利息はいくらかかりますか？

A. 例えば、金利18.0％で10万円を借りた場合、返済額の一例は以下のとおりです（定額リボルビング方式）。

・毎月1万円ずつ返済：11か月で完済、返済総額は10万9,158円（利息：約9,000円）
・毎月5,000円ずつ返済：24か月で完済、返済総額は11万9,772円（利息：約2万円）

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