100万円を借りる方法は？必要な年収や返済シミュレーションも解説

100万円が急に必要となったものの、手元にお金がないとき、金融機関での借入れを検討する人もいるでしょう。決して小さな額ではないからこそ、自分に合った借入方法を慎重に選ぶことが大切です。

この記事では、金融機関で100万円を借りる方法を紹介します。また、中でもスピーディーかつ手間なくお金を借りたい人におすすめのカードローンについて解説。100万円を借りるために必要となる年収や、借入れの際に必要な審査のポイント、月々の返済シミュレーションについても確認しておきましょう。

金融機関で100万円を借りる際には、いくつかの方法があります。まずは、それぞれの特徴について解説します。

目的別ローン

金融機関で100万円を借りる方法のひとつが、目的別ローンです。銀行などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスで、特定の用途でお金が必要になった際に便利です。

例えば、車の購入を目的としたオートローンや、子供の教育資金を目的とした教育ローンなどが挙げられます。ほかにも、結婚式や家のリフォームなど、さまざまな用途に応じたローンがあります。
あらかじめ100万円の使い途が決まっている場合は、該当する目的別ローンがあるか調べてみるといいでしょう。

目的別ローンは、借入れの目的が限定されないほかのローンと比べると、金利が低い傾向があります。一方、利用目的を記した見積書など、必要資金の概要がわかる書類が契約時に求められるため、事前の準備が必要です。

フリーローン

金融機関で100万円を借りる方法として、フリーローンも挙げられます。フリーローンは、銀行などの金融機関が取り扱う個人向けの融資サービスのこと。目的別ローンと異なり、用途は問われません。したがって、家具・家電の購入や医療費など、原則として使いみちは自由です。

フリーローンで借入れできるのは、原則として初回契約時のみとなり、追加で借入れを行う場合は新たに審査が必要となることが一般的です。

カードローン

金融機関で100万円を借りるためには、カードローンも活用できます。カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスです。
フリーローンとは異なり、利用限度額の範囲内であれば、繰り返しお金を借りることができます。また、原則お金の使いみちも自由です。

なお、カードローンは、銀行と消費者金融が提供するものがあり、それぞれ金利や審査スピードなどが異なります。銀行のカードローンは金利が低いですが、審査に時間がかかる傾向があります。
一方で、消費者金融のカードローンは、銀行のカードローンより金利が高いものの、審査のスピードが早い傾向があることが特徴です。自身の優先順位にそって、どちらを利用するか選びましょう。

金融機関における借入方法をいくつか紹介しましたが、ここからはカードローンのメリットについてさらに詳しく解説します。借入れの目的に応じて、カードローンの利用を検討する際の参考にしてください。

限度額の範囲内なら繰り返しお金を借りられる

カードローンは、限度額の範囲内で繰り返しお金を借りることができます。例えば、利用限度額が100万円の場合、70万円を借りた後も、残り30万円の借入れが可能です。
また、完済後は再び100万円までお金を借りられます。ただし、繰り返し利用する際には、各金融機関で他社の借入状況や契約期間、年齢などに関する一定の条件があるため、事前にWebサイトを確認しておきましょう。

原則、担保や保証人が必要ない

カードローンは、原則として担保や保証人が必要ありません。そのため、申込みの際に保証人を探したり担保を用意したりする手間が省けます。
また、カードローンを取り扱う会社にとっては、それらを確認する作業もないので、スムーズに手続を進めることが可能です。

無利息期間で支払い負担が軽減する

主に消費者金融が提供するカードローンの場合、無利息期間が設けられていることが少なくありません。通常のキャッシングでは、融資を受けた翌日から利息が発生するのが一般的です。
これに対して、無利息期間が設けられているカードローンなら、期間内に返済を行えば利息0円でお金を借りることができます。

申込みから借入れまでの手続が簡単

カードローンは、申込みから借入れまでの手続が簡単に行えます。審査の申込みをスマートフォンやパソコンで行い、必要書類のアップロードもWebで完結できる会社が増えています。
また、借入れの際も、最寄りのコンビニのATMなどで現金を引き出せることが多いため、店舗の窓口にわざわざ足を運ぶ必要はありません。

カードローンで100万円を借りる際には審査が必要となりますが、審査基準は金融機関によって異なり、原則として公開されていません。
しかし、どの金融機関の審査においても、返済能力や信用情報についての確認が行われるといわれています。ここでは、100万円を借りるときに、審査で重視されると考えられるポイントについて解説します。

年収が300万円以上ある

カードローンで100万円を借りるとき、年収は審査を通過するうえで大切なポイントとなります。特に、消費者金融のカードローンでは、貸金業法における総量規制によって、年収の3分の1を超えた貸付は禁止されています。そのため、消費者金融のカードローンで100万円を借りるためには、300万円以上の年収が必要となるのです。

なお、銀行は貸金業者ではないため、銀行のカードローンは総量規制の対象外となります。100万円を借りるために必要な年収が、明確に公表されているわけではありません。
しかし、銀行においても利用者の保護を目的にした自主規制があるため、返済能力を超えた無理な貸付とならないよう、年収は審査の重要なポイントとなります。

他社で複数借入れをしていない

カードローンで100万円を借りる場合、他社の借入状況も審査で確認されるポイントです。他社での借入金額や件数が多いと、返済が滞るリスクが高いと判断される可能性もあります。

また、消費者金融のカードローンの場合は、総量規制の対象となるため、他社も含めて年収の3分の1を超える借入金額になると、新たな借入れはできません。複数社で借入れをしている場合は、完済するか、借入先を1社にまとめるなど、整理をしておきましょう。

過去に金融事故を起こしていない

カードローンで100万円を借りる際、信用情報も審査において確認されるといわれています。信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴に関する情報のこと。過去に返済を遅延したり、強制解約や代位弁済などの金融事故を起こしたりした情報は、一定期間、信用情報機関に登録されます。事故情報が確認された場合、審査が不利になる可能性もあります。

100万円を借りるときは、返済計画をしっかり立てることが大切です。金融機関のWebサイトでは、毎月いくらずつ返済を行えば良いかを算出してくれるシミュレーションツールを利用できるケースが多いです。返済計画に不安がある場合は、活用してみてください。

消費者金融カードローン「ダイレクトワン」のWebサイトでは、「ご返済シミュレーション」の利用が可能です。例えば、100万円を年利15.0％で借りる場合、毎月以下の額を返済していく必要があります。

■100万円の返済シミュレーション（返済方式：定額リボルビング方式）

返済期間1年と3年の場合を見比べると、返済期間が長いほど、毎月の返済額の負担は少なくなる一方、利息は高くなっていきます。
利息の負担を少しでも軽減させるために、余裕のある月は繰上返済をするなどして、利用残高を減らすのがおすすめです。

カードローンを利用して100万円を借りる場合、申込みの際にはどのような手続が必要となるのでしょうか。具体的な流れについて紹介します。

1. 審査を申込む

まずは、スマートフォンやパソコンを使って、各金融機関のWebサイトから審査の申込みを行います。金融機関によって流れは異なりますが、案内にしたがって基本的な情報を入力すると、借入れが可能かどうかの仮審査が行われることが一般的です。

2. 必要な書類を提出する

仮審査に通過したという連絡が金融機関から届いたら、次に行うのは必要書類の送付です。本人確認書類のほか、他社も含めた借入総額が100万円を超える場合などは、収入証明書が必要となることもあります。また、電話による勤務先などへの在籍確認が行われる場合もあります。

3. 審査完了後、借入れを行う

本審査に通過後、契約内容をスマートフォンやパソコンで確認し、問題がなければ契約完了です。金融機関によりますが、郵送されるカードを使ってATMからお金を引き出す、または指定口座にお金を振り込んでもらうなどして借入れができます。

金融機関で100万円を借りる方法はいくつかありますが、中でも利便性の高い方法がカードローンです。利用限度額の範囲内であれば繰り返しお金を借りることができ、原則として担保や保証人も必要ありません。
なお、カードローンを利用する際には、あらかじめ入念に返済計画を立てておくことが大切です。金融機関のWebサイトにある返済シミュレーションツールを活用しながら、月々どの程度の額を返済していくか、具体的にイメージしておきましょう。

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