キャッシングの審査とは？かかる時間や通らない理由・対処法を解説

キャッシングは、急な出費が発生した際に、ATMなどで手軽に借入れができる便利な手段です。しかし、誰でも利用できるわけではなく、申込みには必ず審査が必要となります。審査では、申込者の収入や信用情報、他社の借入状況などを通して、返済能力があるかどうかが判断されます。審査にかかる時間は金融機関によって異なり、即日完了するケースもあれば、数日かかることも少なくありません。

この記事では、キャッシングの審査で確認されるポイントや審査にかかる時間のほか、審査に通らない理由やその対処法について詳しく解説します。

「キャッシング」とは、消費者金融や銀行が提供するカードローンおよびクレジットカードのキャッシング枠の両方を指します。これらを利用する際には、必ず事前に審査が行われます。

審査の目的は、申込者の返済能力を確認し、過剰な貸付を防ぐことです。これにより、借り手である申込者と貸し手である金融機関の双方がリスクを回避できます。

特に、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠は、貸金業法の総量規制の対象です。この規制により、貸付額は申込者の年収の3分の1までに制限されており、審査ではこの基準を満たしているかがチェックされます。

一方、銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、過剰な貸付を防ぐため、独自の審査基準を設けています。いずれの場合も、審査は適正な貸付を行うために不可欠であるといえるでしょう。

キャッシングの審査基準は各社によって異なり一般には公開されていませんが、共通して重視されるポイントがあります。審査では、申込者のさまざまな情報を総合的に判断し、返済能力があるかどうかをチェックします。ここからはキャッシングの審査で確認されるポイントを見ていきましょう。

収入が安定しているか

審査では、安定した収入があるかが重要視されます。申込者の職業や勤務先、雇用形態、勤続年数などが考慮され、継続的な収入が見込めるかどうかが判断されます。例えば、アルバイトや自営業者などに比べて、公務員や大企業の正社員は雇用が安定しているとみなされ、審査に通りやすい傾向があるでしょう。
また、勤続年数が長いほど、収入が安定していると評価されるため、審査に有利になるといわれます。

信用情報に問題がないか

キャッシングの審査では、信用情報機関に照会し、申込者の過去の金融取引履歴が確認されます。クレジットカードの支払い遅延やローンの返済滞納などがあると、リスクが高いと判断され、審査にマイナスの影響を与えることがあります。普段からクレジットカードやローンの支払いを遅れずに行い、信用を維持することが大切です。

他社の利用状況はどうか

他社の借入状況も審査に大きく影響します。消費者金融のキャッシングは総量規制の対象となるため、他社での借入れと合わせて年収の3分の1を超えていないかが審査されます。すでに複数の金融機関から借入れを行っている場合、新規のキャッシング審査に通るのは難しくなるでしょう。

急いでお金を借りたいとき、審査にかかる時間がどれくらいなのか気になる人も多いでしょう。キャッシングの審査時間は、申込み先や審査内容によって異なります。ここでは、クレジットカードのキャッシング枠とカードローンの審査にかかる時間について解説します。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシング枠は、すでに利用枠が設定されている場合、審査なしですぐに借入れが可能です。しかし、キャッシング枠を新たに設定する場合は、カード会社の審査が必要になります。

審査にかかる時間はカード会社によって異なりますが、数日から数週間ほどかかることが一般的です。すでにクレジットカードを持っている場合でも、キャッシング枠を後から申し込むと、審査に時間がかかることを理解しておきましょう。

カードローン

カードローンには、消費者金融と銀行が提供するものがあり、それぞれ審査にかかる時間も異なります。
消費者金融のカードローンは、即日融資に対応している場合が多く、最短30分～1時間程度で審査が完了するケースもあります。特に、Web申込みを活用すれば、スピーディーに手続を進めることが可能です。

一方、銀行のカードローンは、消費者金融のカードローンに比べて審査に時間がかかる場合もあり、一般的には即日から数日を想定しておくとよいでしょう。

キャッシングの審査を受ける際には、本人確認や収入証明のための書類提出が求められます。金融機関によって提出すべき書類は異なりますが、主に以下の書類が必要です。

本人確認ができる書類

キャッシングを利用するには、申込者の身元を確認するための本人確認書類が必要です。例えば、運転免許証やマイナンバーカードなどが挙げられます。
なお、住所変更があった場合は、最新の住所が記載された住民票の写しや公共料金の領収書などを追加で求められることもあります。不備があると審査が遅れる可能性もあるため、申込み前に確認しておきましょう。

収入を証明する資料

借入希望額が一定の金額を超える場合、収入証明資料の提出が必要となります。特に、消費者金融のキャッシングでは、総量規制により1社で50万円を超える場合、または他社を含めた合計借入額が100万円を超える場合に収入証明資料の提出が義務付けられています。
収入証明資料としては、源泉徴収票や給与明細書、確定申告書、納税証明書などが一般的です。審査の状況によって収入証明資料の提出を求められることがあるため、事前に準備しておくとスムーズに手続を進められます。

キャッシングの審査では、申込者の返済能力や信用情報がチェックされます。ここからは、審査に通らないときに考えられる理由を紹介します。

貸付条件を満たしていない

キャッシングには、各社の定める貸付条件があり、これを満たしていないと審査には通りません。一般的な条件として「20歳以上であること」「安定した収入があること」「借入希望額が年収の3分の1を超えていないこと」などが挙げられます。申込み前に、金融機関のWebサイトなどで貸付条件を確認しておくことが重要です。

返済能力を超える借入希望額を申請した

審査では、申込者の収入に見合った借入額が設定されるため、返済能力を超える金額を希望すると審査通過が難しくなります。例えば、消費者金融のキャッシングでは、総量規制により年収の3分の1を超える借入れはできません。この上限を超える金額を申請すると、審査に通る可能性は極めて低くなります。

また、総量規制の範囲内であっても、収入に対して借入希望額が大きすぎる場合、金融機関は「返済負担が重すぎる」と判断し、審査に落ちることがあります。確実に返済できる範囲で希望額を設定することが、審査通過のポイントとなります。

返済遅延の履歴がある

審査では、信用情報機関に登録されている申込者の過去の金融取引履歴がチェックされます。過去にクレジットカードやローンの返済を遅延した履歴がある場合、リスクが高いとみなされ、審査に落ちる可能性があります。返済遅延は、一定期間信用情報の記録に残り、キャッシングをはじめ住宅ローンなどの借入れの審査にも影響を及ぼすため、注意してください。

複数社で借入れている

他社での借入件数や借入額が多い場合、新規のキャッシング審査に通ることが難しくなります。すでに複数の金融機関から借入れをしていると、「計画性がない」と判断され、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。信用情報機関には申込み履歴が一定期間記録されるため、計画的に申し込むことが大切です。

申込み内容に誤りや偽りがあった

キャッシングの審査では、申込者の情報が正確であることが前提です。名前や住所、勤務先、年収、他社の借入状況などに誤りがあると、審査を正常に進めることができません。

また、意図的に虚偽の情報を記載した場合、金融機関からの信用を失い、今後の審査にも影響を与える可能性があります。急いでいる場合でも、申込み前に記入内容をしっかり確認することが重要です。

キャッシングの審査に落ちた場合でも、適切な対策を講じることで再び審査に通る可能性があります。原因を見極め、状況を改善することが重要です。ここからは、キャッシングの審査に落ちたときの対処法を紹介します。

借入希望額を見直す

審査に落ちた理由のひとつとして、借入希望額が大きすぎる可能性もあります。収入に対して無理のある金額を希望すると、返済能力を超えると判断され、審査に通りにくくなります。したがって、まずは少額から申し込むことが大切です。
また、希望額を引き下げて再申請するのもひとつの方法です。実際に借入れを行い、遅延なく返済を続けることで金融機関の信用度が向上し、将来的に増額が可能になる場合もあるでしょう。

他社に申し込んでみる

金融機関によって審査基準は異なるため、ひとつの会社で審査に落ちた場合でも、別の会社では通る可能性があります。ただし、短期間に複数のキャッシングを申し込むと信用情報機関に記録され、かえって審査が厳しくなることもあるため注意してください。
申込みを行う前に、自分の収入や信用情報に合った金融機関を選び、無理のない範囲で手続を進めましょう。

キャッシング以外の方法を考える

審査に落ちた場合、急ぎで資金が必要なキャッシング以外の選択肢を検討することも重要です。例えば、急ぎで現金が必要であれば、質屋を利用する、家族や友人に相談するなども選択肢となるでしょう。
また、生活費の補填などが目的であれば、国や自治体が低金利または無利子で提供する公的融資制度を活用するのもひとつの手段です。ただし、公的融資は審査に時間がかかることが多いため、即日での資金調達は難しい点に注意しましょう。

キャッシングの審査に通るためには、申込み時にいくつか注意することがあります。適切な準備をすることで、審査通過の可能性を高めることができます。ここからは、キャッシングの審査を申し込む際の注意点を見ていきましょう。

1社ずつ申込みをする

急いでお金を借りたいとき、複数の金融機関に同時に申し込むのは避けるべきです。消費者金融や銀行、クレジットカードのキャッシング枠など借入れ先の種類を問わず、申込みをした履歴は信用情報に記録されます。そのため、短期間に何社も申し込んだ記録が確認されると、審査にマイナスの影響を与える可能性があります。
信用情報機関には申込み履歴が一定期間記録されるため、審査に落ちた場合も焦らず、少し時間を空けてから申し込むことが大切です。

事前に返済計画をしっかり立てておく

キャッシングは便利な借入手段ですが、無計画に利用すると返済負担が大きくなります。申込み前に、毎月の返済額や返済期間をシミュレーションし、無理なく返済できるか確認しておきましょう。

多くの金融機関では、Webサイト上で返済シミュレーションを提供しています。事前に計算し、適正な借入額を設定することで、審査にも通りやすくなります。ダイレクトワンの「ご返済シミュレーション」もぜひ活用ください。

「審査なし」「誰でも借りられる」と謳う業者に注意する

「審査なし」「誰でも借りられる」といった広告を出している業者には注意が必要です。正規の金融機関では必ず審査が行われるため、こうした宣伝をする業者は違法業者である可能性が高いです。
違法業者を利用すると、法外な利息を請求されたり、厳しい取り立てを受けたりする危険があります。安全に借入れをするためにも、金融庁に登録された正規の業者を利用するようにしましょう。

キャッシングを利用する際には、審査を通過する必要があります。審査では、申込者の収入や信用情報、他社の借入状況などが総合的に判断されるため、安定した収入を確保し、信用情報を良好に保つことが重要です。
また、審査にかかる時間は、クレジットカードのキャッシング枠とカードローンで異なります。すぐに借入れが必要な場合は、即日融資に対応している消費者金融のカードローンを利用するのが便利です。

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